場景，對消費金融而言意味著什么？消費金融要源于場景、高于場景、服務場景。場景是優(yōu)勢、也是壁壘。場景之爭愈演愈烈，原因是場景依然蘊含無限潛力。

近日有消息稱銀監(jiān)會將再次加碼，消費金融公司或需要繼續(xù)強化場景類資源的獲取。

我國消費金融市場主要由銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小貸公司、P2P 網(wǎng)貸機構(gòu)等組成。目前獲得銀監(jiān)會批復的持牌消費金融公司已有23家，獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的金融公司有170余家，其他類金融公司數(shù)不勝數(shù)，消費金融領(lǐng)域競爭異常激烈。

場景重要嗎？場景很重要！

場景讓消費金融公司獲得批量獲客的能力。很多電商平臺，基于自己域內(nèi)消費場景的優(yōu)勢，拓展消費金融產(chǎn)品。雖然并非資深消費金融玩家，很多也尚不具備消費金融正規(guī)牌照，但是短期內(nèi)獲得巨大收益的不占少數(shù)。場景是消費金融先天優(yōu)勢。某一固定場景，客群相對集中，客戶密度大，因而可以在短時間內(nèi)批量獲客。批量獲客也是降低獲客成本的最佳手段之一。

固定場景內(nèi)，風控難度降低。同一場景內(nèi)的客群往往具備相似的用戶屬性、消費習慣等。從風控角度來看，在某個單一場景內(nèi)批量獲客間接降低了風控難度，風控模型決策準確度有一定的提升。

復購率增加。基于用戶對已有消費場景的認知，場景內(nèi)消費金融產(chǎn)品在不同程度上增加了用戶的信任度，提高了產(chǎn)品的復購率以及復購次數(shù)。

美好場景的外衣下，風險不容忽視

場景可能是提高風險的潛在因素。場景對于風控具有一定的導向性作用。優(yōu)質(zhì)的場景，具有相對穩(wěn)定的客群，有助于提升風控能力。而管理不善的場景，由于信息不共享、征信記錄不完善等諸多原因，導致風控能力較差，極易出現(xiàn)套現(xiàn)欺詐等行為。

授信的對象是人而非場景。很多消費金融公司認為好場景的客群就是相對優(yōu)質(zhì)的客群，因而在審批、風控及授信上過分依賴場景效果，而忽略風控本身。本質(zhì)上這是對授信概念的混淆。授信的主體是人而非場景。授信的關(guān)鍵是風控，而風控的重點則是授信對象的征信表現(xiàn)、信用記錄、社交數(shù)據(jù)等相關(guān)的信用情況而非在單一場景下的具體表現(xiàn)。

所以，場景重要嗎？好像也不重要！

場景重要嗎？相對于消費金融公司自身來說，場景好像也不那么重要。一個真正有能力的公司，不管是風控也好，獲客也罷都不應該完全依賴場景。那么消費金融公司應該如何將能力提升至高于場景？

1、 合規(guī)化管理

十九大報告中指出：“要健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線?！睂τ趫鼍?，不但要提高規(guī)范化管理意識，更要加強場景的理性競爭。消費金融公司的一切發(fā)展都要合法合規(guī)。只有在政策監(jiān)管下的合法合規(guī)，才能健康良性的持續(xù)發(fā)展。

2、良好穩(wěn)定的風控能力

傳統(tǒng)風控系統(tǒng)存在不同金融產(chǎn)品走單一固定審批路徑、無法配合審批策略快速調(diào)整、無法滿足大數(shù)據(jù)應用快速迭代等問題。良好的風控策略就是要針對不同場景，構(gòu)建差異化的風控策略和流程，與場景無縫銜接，不斷提升風控決策的能力。

3、科技能力的探索與應用

未來的消費場景將越來越趨向于以便捷、去地域性為主的線上化。場景也呈現(xiàn)個性化、多元化等特征。消費金融公司要不斷修煉自身科技水平，提升批量獲客能力，降低獲客成本，不斷拓展新場景，完善自身生態(tài)體系。

消費金融公司的能力與場景無關(guān)，但最終目的和效果要回歸場景。對于未來發(fā)展，首先要源于場景，其次在自身發(fā)展能力上要高于場景，最后要反哺場景，回歸場景，服務于場景。未來的消費金融之爭，依然將圍繞著場景展開。消費金融公司應該在自身的能力構(gòu)建上不斷修煉，而非依賴場景。